COMO AUMENTAR O SCORE

Sua pontuação de crédito – um número de três dígitos que os credores usam para ajudá-los a decidir qual a probabilidade de serem reembolsados ​​em dia se lhe concederem um cartão de crédito ou empréstimo – é um fator importante em sua vida financeira. Quanto maior sua pontuação, maior a probabilidade de você se qualificar para empréstimos e cartões de crédito nas condições mais favoráveis, o que economizará dinheiro.

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Se o seu histórico de crédito não estiver onde você deseja, não estará sozinho. Melhorar suas pontuações de crédito leva tempo, mas quanto mais cedo você resolver os problemas que possam estar arrastando-os para baixo, mais rapidamente suas pontuações de crédito aumentarão. Você pode aumentar sua pontuação executando várias etapas, como estabelecer um histórico de pagamento de contas em dia, quitação de dívidas e vantagens de ferramentas como o Experian Boost ™ †, um novo produto que permite adicionar contas de serviços públicos e celulares às suas contas. arquivo de crédito.

COMO AS PONTUAÇÕES DE CRÉDITO SÃO CALCULADAS?

Você provavelmente tem dezenas, senão centenas, de pontuação de crédito. Isso ocorre porque uma pontuação de crédito é calculada aplicando um algoritmo matemático às informações em um dos seus três relatórios de crédito, e não há um algoritmo uniforme empregado por todos os credores ou outras empresas financeiras para calcular as pontuações. (Alguns modelos de pontuação de crédito são muito comuns, como o FICO® Score *, que varia de 300 a 850.)

Você não precisa se preocupar em ter várias pontuações, porque os fatores que fazem suas pontuações subir ou descer em diferentes modelos de pontuação são geralmente semelhantes. “O que faz uma pontuação subir ou diminuir sempre será a mesma – depende apenas do grau”, diz Barry Paperno, especialista em crédito ao consumidor.

A maioria dos modelos de pontuação leva em consideração seu histórico de pagamentos em empréstimos e cartões de crédito, quanto de crédito rotativo você usa regularmente, há quanto tempo você tem contas abertas, os tipos de contas que possui e com que frequência solicita um novo crédito.
Etapas para melhorar sua pontuação de crédito
Para melhorar sua pontuação, comece verificando sua pontuação de crédito online. Quando você obtém sua pontuação, também obtém informações sobre quais fatores estão afetando mais sua pontuação. Esses fatores de risco ajudarão você a entender as alterações que você pode fazer para começar a melhorar sua pontuação. Você precisará reservar um tempo para que quaisquer alterações feitas sejam relatadas por seus credores e posteriormente refletidas em sua pontuação de crédito.

Certamente, certos fatores de pontuação de crédito são tipicamente mais importantes que outros. O histórico de pagamentos e as taxas de utilização de crédito estão entre as mais importantes em muitos modelos críticos de pontuação de crédito e, juntas, podem representar até 70% de uma pontuação de crédito, o que significa que são extremamente influentes.

O foco nas seguintes ações ajudará a melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Uma pontuação de crédito reflete os padrões de pagamento ao longo do tempo, com mais ênfase nas informações recentes.

1. Pague suas contas em dia
Quando os credores revisam seu relatório de crédito e solicitam uma pontuação de crédito para você, eles estão muito interessados ​​em quão confiável você paga suas contas. Isso ocorre porque o desempenho de pagamentos passados ​​geralmente é considerado um bom indicador do desempenho futuro.

Você pode influenciar positivamente esse fator de pontuação de crédito pagando todas as suas contas em dia, conforme acordado todos os meses. Pagar com atraso ou liquidar uma conta por menos do que você concordou em pagar originalmente pode afetar negativamente a pontuação de crédito.

Você desejará pagar todas as contas em dia – não apenas as contas de cartão de crédito ou quaisquer empréstimos que possa ter, como empréstimos para automóveis ou empréstimos para estudantes, mas também seu aluguel, serviços públicos, conta telefônica e assim por diante. Também é uma boa ideia usar os recursos e as ferramentas disponíveis, como pagamentos automáticos ou lembretes de calendário, para garantir que você pague pontualmente todos os meses.

Se você estiver atrasado em algum pagamento, atualize-o o mais rápido possível. Embora os pagamentos atrasados ​​ou perdidos apareçam como informações negativas no seu relatório de crédito por sete anos, o impacto deles na sua pontuação de crédito diminui com o tempo: os pagamentos atrasados ​​mais antigos têm menos efeito que os mais recentes.

2. Obtenha crédito por efetuar pagamentos de serviços públicos e celulares a tempo
Se você está efetuando pagamentos de serviços públicos e de telefonia celular dentro do prazo, há uma maneira de melhorar sua pontuação de crédito considerando esses pagamentos por meio de um novo produto gratuito chamado Experian Boost.

Com esse novo produto de adesão, os consumidores podem permitir que a Experian se conecte às suas contas bancárias para identificar o histórico de pagamentos de serviços públicos e telecomunicações. Depois que um consumidor verifica os dados e confirma que deseja que sejam adicionados ao seu arquivo de crédito Experian, um FICO® Score atualizado será entregue em tempo real.

3. Pagar dívidas e manter saldos baixos em cartões de crédito e outros créditos rotativos
A taxa de utilização de crédito é outro número importante nos cálculos de pontuação de crédito. É calculado adicionando todos os saldos do cartão de crédito a qualquer momento e dividindo esse valor pelo seu limite total de crédito. Por exemplo, se você normalmente cobra cerca de US $ 2.000 por mês e seu limite de crédito total em todos os seus cartões é de US $ 10.000, a taxa de utilização é de 20%.

Para descobrir sua taxa média de utilização de crédito, verifique todos os extratos de seu cartão de crédito dos últimos 12 meses. Adicione os saldos dos extratos de cada mês em todos os seus cartões e divida por 12. É a quantidade de crédito que você usa em média a cada mês.

Os credores geralmente gostam de ver índices baixos de 30% ou menos, e as pessoas com as melhores pontuações de crédito geralmente têm índices de utilização de crédito muito baixos. Uma baixa taxa de utilização de crédito informa aos credores que você não atingiu o limite máximo de seus cartões de crédito e provavelmente sabe como gerenciar bem o crédito. Você pode influenciar positivamente sua taxa de utilização de crédito:

Pagando dívidas e mantendo baixos os saldos dos cartões de crédito.
Tornar-se um usuário autorizado na conta de outra pessoa (desde que eles usem crédito com responsabilidade).
4. Inscreva-se e abra novas contas de crédito apenas conforme necessário
Não abra contas apenas para ter um melhor mix de crédito – provavelmente isso não melhorará sua pontuação de crédito.

Crédito desnecessário pode prejudicar sua pontuação de crédito de várias maneiras, desde a criação de muitas consultas difíceis em seu relatório de crédito até a tentação de gastar mais e acumular dívidas.

5. Não feche cartões de crédito não utilizados
Manter os cartões de crédito não utilizados abertos – desde que não estejam custando dinheiro em taxas anuais – é uma estratégia inteligente, pois o fechamento de uma conta pode aumentar sua taxa de utilização de crédito. Possuir o mesmo valor, mas ter menos contas abertas, pode diminuir sua pontuação de crédito.

6. Não solicite muito crédito novo, resultando em várias consultas
A abertura de um novo cartão de crédito pode aumentar seu limite de crédito geral, mas o ato de solicitar crédito cria uma investigação difícil em seu relatório de crédito. Muitas consultas difíceis podem afetar negativamente sua pontuação de crédito, embora esse efeito desapareça com o tempo. Inquéritos duros permanecem no seu relatório de crédito por dois anos.

7. Disputa quaisquer imprecisões nos seus relatórios de crédito
Você deve verificar seus relatórios de crédito em todos os três departamentos de relatórios de crédito (TransUnion, Equifax e Experian, o editor desta peça) quanto a eventuais imprecisões. Informações incorretas nos seus relatórios de crédito podem arrastar sua pontuação para baixo. Verifique se as contas listadas nos seus relatórios estão corretas. Se você encontrar erros, conteste as informações e corrija-as imediatamente.

Quanto tempo leva para reconstruir uma pontuação de crédito?
Se você tiver informações negativas em seu relatório de crédito, como pagamentos em atraso, um item de registro público (por exemplo, falência) ou muitas consultas, pague suas contas e aguarde. O tempo é seu aliado para melhorar sua pontuação de crédito. Não há solução rápida para contagens de crédito ruins.

O tempo que leva para reconstruir seu histórico de crédito após uma alteração negativa depende dos motivos por trás da alteração. A maioria das alterações negativas nas pontuações de crédito deve-se à adição de um elemento negativo ao seu relatório de crédito, como uma conta de inadimplência ou cobrança. Esses novos elementos continuarão afetando suas pontuações de crédito até atingirem uma certa idade.

A inadimplência permanece no seu relatório de crédito por sete anos.
A maioria dos itens de registro público permanece no seu relatório de crédito por sete anos, embora algumas falências possam permanecer por 10 anos.
As consultas permanecem no seu relatório por dois anos.
Reconstruir seu crédito e melhorar sua pontuação de crédito leva tempo; não há atalhos. Comece a melhorar seu crédito, verificando sua pontuação FICO® nos dados da Experian e revisando os fatores individuais que estão afetando sua pontuação de crédito. Em seguida, saiba mais sobre como obter crédito para melhorar sua pontuação. E se você precisar de ajuda com erros de crédito do seu passado, poderá aprender mais sobre reparo de crédito e como corrigi-lo.

Estabelecendo ou construindo sua pontuação de crédito

Se você simplesmente não possui uma pontuação de crédito porque possui pouca experiência ou histórico de crédito, provavelmente possui um arquivo de crédito restrito. Isso significa que você tem poucas contas de crédito (se houver) listadas em seus relatórios de crédito, geralmente de um a quatro. Geralmente, um arquivo fino significa que um banco ou credor não pode calcular uma pontuação de crédito porque não há informações suficientes no histórico de crédito do usuário para fazer isso.

Há algumas ações que você pode fazer para enriquecer seu arquivo de crédito restrito, como solicitar um cartão de crédito protegido, tornar-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa ou contratar um empréstimo para construtores de crédito.

 

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Como as alterações afetam as pontuações
Uma pergunta comum envolve entender como ações específicas afetarão uma pontuação de crédito. Por exemplo, o fechamento de duas contas rotativas melhorará sua pontuação de crédito? Embora possa parecer fácil responder a essa pergunta, há muitos fatores a serem considerados.

As pontuações de crédito são inteiramente baseadas nas informações encontradas no relatório de crédito de um indivíduo.
Qualquer alteração no relatório de crédito pode afetar a pontuação de crédito do indivíduo.
O simples fechamento de duas contas não apenas reduz o número de contas rotativas abertas, mas também diminui o valor total do crédito disponível. Isso resulta em uma taxa de utilização mais alta, também chamada de relação equilíbrio / limite (que geralmente reduz as pontuações).

Uma alteração pode afetar muitos itens em um relatório de crédito. É impossível fornecer uma avaliação completamente precisa de como uma ação específica afetará a pontuação de crédito de uma pessoa. É por isso que os fatores de risco de crédito fornecidos com sua pontuação são importantes. Eles identificam quais elementos do seu histórico de crédito estão causando maior impacto, para que você possa tomar as medidas apropriadas.

O que você talvez não saiba sobre as pontuações de crédito
A pontuação de crédito envolve cálculos complexos, e quanto mais você souber sobre como os relatórios e as pontuações de crédito funcionam, mais poderá controlar o seu próprio crédito. Além de conhecer os fatores mais importantes considerados na pontuação de crédito, pode ser útil conhecer alguns outros fatos sobre relatórios de crédito e pontuações de crédito. Esses componentes tendem a ser os mais importantes:

Informações negativas no seu relatório de crédito podem diminuir sua pontuação de crédito. Essas informações permanecem no seu relatório de crédito por um período definido. Por exemplo, pagamentos atrasados ​​aparecem por sete anos a partir da data em que você perdeu um pagamento. Pagar uma conta de cobrança não a removerá imediatamente do seu relatório de crédito. As falências podem permanecer no seu relatório por sete a dez anos, dependendo do tipo de falência. A boa notícia é que todas as informações negativas acabarão com o ciclo do seu relatório de crédito. Até isso, concentre-se nas coisas que você pode influenciar positivamente, incluindo o pagamento de todas as suas contas em dia.
Você não precisa carregar um saldo mensal do cartão de crédito para criar seu histórico de crédito. Você pode pagar suas faturas de cartão de crédito todos os meses e afetar positivamente sua situação de crédito.
A liquidação de contas com valor inferior ao valor total que você deve pode prejudicar sua pontuação de crédito. Sempre que você deixar de pagar uma dívida como concordou originalmente, isso poderá afetar negativamente seu crédito. Dito isto, o impacto negativo da liquidação ainda é menor do que o efeito negativo de não pagar uma dívida ou declarar falência.
Uma boa pontuação de crédito pode abrir portas para você. Desde ajudá-lo a qualificar-se para as melhores taxas de juros e condições quando empresta dinheiro, até influenciar quanto você paga pelo seguro de vida, algumas podem ser portas que você nem sonhava existir. Os proprietários considerarão sua pontuação de crédito quando você solicitar o aluguel, e mesmo as empresas de telecomunicações poderão verificar sua pontuação antes de alugar seu próximo smartphone.

Considerando a importância da pontuação de crédito para o seu bem-estar financeiro geral, é aconselhável fazer tudo o que puder para garantir que a sua seja a melhor possível. Verificar regularmente seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito é o primeiro passo crítico. Ao verificar sua pontuação de crédito da Experian, você verá uma lista de fatores específicos que a afetam. Focar nesses fatores primeiro é a melhor maneira de começar a melhorar sua pontuação de crédito.

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